7 věcí, které ovlivní vaši šanci na hypotéku

Získat hypotéku dnes není jen otázkou příjmu. Banky posuzují celou řadu faktorů, aby se ujistily, že klient dokáže úvěr dlouhodobě splácet. Pokud se chystáte žádat o hypotéku, je dobré se na tento krok připravit s předstihem. Vyhnete se zbytečným komplikacím a zvýšíte šanci, že banka vaši žádost schválí bez problémů. V následujícím článku se podíváme na sedm klíčových oblastí, které mají největší vliv na vaše šance uspět.

1. Čisté registry dlužníků jsou základ

Jedním z prvních kroků, které banka při posuzování žádosti provede, je kontrola úvěrových registrů. Ty obsahují přehled všech vašich současných i minulých závazků – od půjček přes kreditní karty až po splátkové programy. Pokud jste někdy zaplatili splátku pozdě nebo máte aktivní dluhy, může to vaši bonitu snížit.

Doporučuje se zkontrolovat registry (např. Bankovní registr klientských informací nebo Nebankovní registr klientských informací) ještě před samotnou žádostí. Pokud zjistíte, že v nich máte záznam, snažte se jej napravit – například doplacením dluhu nebo doložením dokladů o splacení. Čistý registr je totiž klíčem k výhodnější úrokové sazbě i větší důvěře banky.

2. Splaťte drobné dluhy a úvěry

Mnoho lidí podceňuje vliv menších půjček – například spotřebitelských úvěrů, leasingů nebo kreditních karet. I když jde o malé částky, pro banku představují zátěž, která snižuje vaši schopnost splácet hypotéku. Každý aktivní závazek znamená další finanční povinnost, která ovlivňuje výpočet bonity.

Proto se doporučuje menší půjčky před žádostí o hypotéku doplatit a kreditní karty zrušit nebo alespoň snížit jejich limit. Tím zvýšíte svoji důvěryhodnost a ukážete, že s penězi hospodaříte zodpovědně.

3. Stabilní příjem je klíčem k důvěře banky

Banka chce mít jistotu, že vaše příjmy budou stabilní i v dlouhodobém horizontu. Proto posuzuje nejen jejich výši, ale také pravidelnost a zdroj. Výhodou je pracovní poměr na dobu neurčitou, ale akceptovány mohou být i jiné formy příjmů, pokud je dokážete doložit – například podnikání (OSVČ), pronájem nebo příjmy ze zahraničí.

Pokud v práci měníte pozice nebo zaměstnavatele, počkejte s žádostí alespoň tři měsíce, abyste doložili novou stabilní mzdu. Banky mají rády předvídatelnost a stabilitu – a čím stabilnější příjem, tím vyšší šance na úspěch.

4. Vlastní úspory a podíl na financování

Většina bank dnes poskytuje hypotéku maximálně na 80–90 % hodnoty nemovitosti. Zbytek je nutné pokrýt z vlastních prostředků. Čím větší část zaplatíte ze svých úspor, tím menší riziko banka vnímá. Vyšší vlastní vklad vám zároveň umožní vyjednat lepší podmínky, nižší úrok a větší flexibilitu.

Pokud ještě nemáte dostatečné úspory, zaměřte se na systematické spoření. Každá ušetřená koruna může být při žádosti rozhodující. I menší rezerva totiž dokazuje, že dokážete s financemi nakládat rozumně a máte plán do budoucna.

5. Správně nastavený rozpočet a finanční rezerva

Jednou z nejčastějších chyb žadatelů o hypotéku je, že si vypočítají jen výši měsíční splátky, ale nepočítají s dalšími náklady. Kromě samotné splátky musíte mít dostatek prostředků i na běžné výdaje, energie, pojištění a případné opravy.

Banka při hodnocení bonity sleduje poměr vašich příjmů a výdajů – tedy kolik peněz vám po zaplacení všech povinností zůstane. Pokud si udržíte zdravý finanční rozpočet a zároveň si vytváříte rezervu na nečekané výdaje, zvyšujete svou důvěryhodnost v očích banky.

6. Stabilita životní situace a plánování do budoucna

Banky berou v úvahu i vaši celkovou životní situaci. Pokud například čekáte rodinu nebo plánujete změnu zaměstnání, může to mít vliv na hodnocení vaší žádosti. Stejně tak se posuzuje věk, délka pracovního poměru, počet osob ve společné domácnosti nebo případné závazky z minulosti.

Důležité je ukázat, že máte dlouhodobý plán a stabilní prostředí. Pokud například víte, že budete v blízké době měnit práci, je lepší žádost o hypotéku načasovat až po této změně. Banky oceňují zodpovědný přístup a pečlivé plánování.

7. Pomoc odborníka může výrazně zvýšit vaši šanci

Proces žádosti o hypotéku je pro většinu lidí složitý a administrativně náročný. Každá banka má jiné požadavky, jiná pravidla a odlišné podmínky. Právě proto se vyplatí obrátit na zkušeného realitního makléře, který vám pomůže celý proces zjednodušit.

Profesionál zná aktuální podmínky na trhu, ví, které banky jsou flexibilnější, a dokáže vás upozornit na detaily, které mohou rozhodnout o schválení hypotéky. Navíc vám pomůže s přípravou potřebných dokumentů a může vyjednat i výhodnější sazbu.

Vaše cesta k úspěšné hypotéce

Získání hypotéky není jen o číslech. Je to především o důvěře – a tu si můžete vybudovat zodpovědným přístupem, přípravou a finanční disciplínou. Pokud budete mít čisté registry, stabilní příjem, dostatek úspor a rozumně nastavený rozpočet, vaše šance na schválení výrazně stoupne.

A když k tomu přidáte pomoc zkušeného odborníka, který vás provede celým procesem, stane se cesta k vlastnímu bydlení mnohem jistější a klidnější.

FAQ – jak zvýšit šanci na získání hypotéky

1. Co mohu udělat, abych zvýšil šanci, že mi banka schválí hypotéku?
Základem je mít čisté úvěrové registry, splacené drobné dluhy a stabilní příjem. Pomůže také dostatečná finanční rezerva a vlastní úspory. Pokud si nejste jisti, zda splňujete všechny podmínky, může vám pomoci zkušený realitní makléř, který s vámi projde všechny kroky ještě před podáním žádosti.

2. Jak velký vliv mají malé dluhy nebo kreditní karta na schválení hypotéky?
I menší dluhy mohou negativně ovlivnit vaši bonitu. Banka je totiž započítává do vašich závazků, což snižuje schopnost splácet nový úvěr. Doporučuje se všechny drobné půjčky doplatit a kreditní karty zrušit nebo snížit jejich limit ještě před žádostí o hypotéku.

3. Proč banky vyžadují vlastní úspory a kolik bych měl mít našetřeno?
Většina bank poskytuje hypotéku maximálně na 80–90 % hodnoty nemovitosti. Zbytek je nutné financovat z vlastních prostředků. Čím vyšší vlastní vklad máte, tím lepší podmínky získáte – nižší úrok a větší šanci na schválení úvěru.