Platba kartou v zahraničí a kolik za ni v roce 2026 zaplatíte

Kolik stojí platba kartou v zahraničí

Náklady mají tři složky a každá se hledá jinde.

• Poplatek za transakci. Za platbu u obchodníka ho banky běžně neúčtují. Fio banka má v ceníku u položky „platba z titulu použití platební nebo kreditní karty“ slovo zdarma, Air Bank uvádí, že kartou zaplatíte v zahraničí zdarma všude, kde je logo Mastercard, a mBank má platby kartou k osobním účtům zdarma.
• Kurz. Částku v cizí měně musí někdo převést na koruny. Rozdíl mezi kurzem banky a středovým kurzem trhu je skutečná cena platby, i když ji na výpisu jako poplatek neuvidíte.
• Výběr hotovosti. Tady už banky poplatky mají a přidat se může i provozovatel bankomatu. Přehled najdete v tabulce níže.

Pokud řešíte i samotný výběr banky a účtu, další texty najdete v rubrice Banky.

Jak banka přepočítává kurz při platbě v cizí měně

Banky používají dva postupy a v cenících je poznáte podle formulace.

Vlastní kurzovní lístek. Banka přepočte částku svým kurzem pro prodej deviz nebo zvláštním kurzem pro karty. Česká spořitelna má samostatný kurzovní lístek pro kartové transakce, mBank odkazuje v sazebníku na kurzovní lístek pro karty a Air Bank označuje kurz pro karty v lístku obrázkem karty. Devizový kurz „prodej“ bývá od středu znatelně dál. Fio banka 12. 11. 2026 prodávala euro za 25,103 Kč, zatímco kurz ČNB byl 24,385 Kč, a sama u toho uvádí odchylku +2,97 % proti kurzu Evropské centrální banky.

Středový kurz s přirážkou. Raiffeisenbank má v ceníku položku „směnná přirážka“ ve výši 0,49 % z hodnoty kurzu střed podle kurzovního lístku banky. Přirážka je vidět předem a je nízká.

Zvláštní režim mají exotické měny. Když měna v kurzovním lístku banky není, přepočte ji nejdřív karetní společnost (Visa nebo Mastercard) svým kurzem. Česká spořitelna si v takovém případě účtuje příplatek 4,5 % ke kurzu karetní společnosti u plateb a 5 % u výběrů. Air Bank popisuje, že karetní společnost částku převede na eura a banka pak eura přepočte na koruny svým kurzem, pokud nemáte eurový účet.

Některé banky kurz dorovnávají zpětně. Air Bank u služby Zahraniční karta platbu nejdřív zaúčtuje standardním kurzem a rozdíl proti výhodnějšímu kurzu jednou měsíčně vrátí. Služba stojí 100 Kč měsíčně, klientům s balíčkem výhod banka poplatek vrací (ceník účinný od 5. 9. 2025).

Dynamická konverze měn DCC a proč platit v místní měně

Terminál nebo bankomat v cizině vám někdy nabídne, že částku rovnou přepočte na české koruny. Jmenuje se to dynamická konverze měn, zkráceně DCC. Poznáte ji podle toho, že na displeji vidíte částku v korunách a otázku, v jaké měně chcete platit.

Při DCC nepřepočítává vaše banka, ale provozovatel terminálu nebo bankomatu, a kurz si určuje sám. Air Bank k tomu klientům píše, že kurz bývá výhodný spíš pro provozovatele a že je lepší zvolit transakci bez směny a přepočet nechat na své bance. Banka tuto nabídku na dálku vypnout neumí, rozhodnutí je na vás u terminálu.

Pravidlo je jednoduché. V eurozóně plaťte v eurech, v Polsku ve zlotých, v Maďarsku ve forintech. Na otázku „CZK, nebo místní měna“ vyberte místní měnu, případně volbu „bez konverze“.

Co ukládá evropské nařízení o přeshraničních platbách

Nařízení (EU) 2019/518 doplnilo starší pravidla o přeshraničních platbách o povinnosti kolem konverze měn. Od roku 2021 platí vše v kodifikovaném znění jako nařízení (EU) 2021/1230. Pro držitele karty z něj plynou čtyři věci.

• Přirážka nad kurz ECB. Banky i provozovatelé DCC musí celkové poplatky za konverzi vyjádřit jako procentní přirážku k poslednímu referenčnímu kurzu eura Evropské centrální banky. Banka ji musí zveřejnit na snadno dostupném místě, proto ji najdete u kurzovních lístků.
• Informace u DCC před platbou. Kdo nabízí konverzi na terminálu nebo v bankomatu, musí před zahájením platby ukázat přirážku, částku v měně obchodníka i částku v měně vašeho účtu a upozornit, že můžete zaplatit v místní měně a přepočet nechat na své bance.
• Zpráva od banky. Po prvním výběru nebo platbě v jiné měně Unie vám banka bez zbytečného odkladu pošle elektronickou zprávu s přirážkou, poté jednou za měsíc, ve kterém v dané měně platíte. Zasílání lze odmítnout.
• Stejné poplatky za platby v eurech. Poplatek za přeshraniční platbu v eurech musí být stejný jako za odpovídající domácí platbu v národní měně. Proto stojí výběr eur v zemích Unie u řady bank stejně jako výběr z cizího bankomatu v Česku. Na poplatky za konverzi měny se tato rovnost výslovně nevztahuje.

Pravidla o přirážce se podle nařízení 2019/518 používají od 19. dubna 2020, zprávy od banky od 19. dubna 2021.

Výběr z bankomatu v zahraničí a poplatky bank

U výběru platíte až třikrát. Poplatek své bance, kurzový rozdíl a někdy i poplatek provozovateli bankomatu. Ten poslední banka neovlivní. Bankomat ho musí ukázat na obrazovce a vy ho potvrzujete, takže ho lze odmítnout a zkusit jiný přístroj. Air Bank radí vybírat z bankomatů, u kterých je zřejmé, že je provozuje banka.

Banka a účet	Výběr eur v EU (levnější pásmo)	Výběr ve zbytku světa	Přepočet měny podle ceníku
Česká spořitelna, debetní karta	40 Kč (výběr v eurech), bankomaty skupiny Erste zdarma, u Standard účtu 5 Kč	125 Kč (jiná měna než euro)	Kurzovní lístek pro kartové transakce, měna mimo lístek kurzem karetní společnosti s příplatkem 4,5 % u platby a 5 % u výběru
ČSOB, Visa Classic a Debit Mastercard	40 Kč (eura v EU, EHP, Švýcarsku, Monaku, Andoře a Vatikánu)	100 Kč	Sazebník způsob přepočtu neuvádí
Komerční banka, tarify Start, Standard, Komfort, Exclusive	Start 49 Kč, Standard 2 výběry měsíčně zdarma a další 49 Kč, Komfort a Exclusive zdarma	99 Kč, Exclusive zdarma	Ceník způsob přepočtu plateb kartou neuvádí
Raiffeisenbank, Aktivní, Chytrý a Exkluzivní účet	V ceně účtu	V ceně účtu	Kurz střed banky se směnnou přirážkou 0,49 %
Air Bank	35 Kč	100 Kč (mimo EU)	Standardní kurz Air Bank, se Zahraniční kartou banka rozdíl vrací
Fio banka	Zdarma	Zdarma	Ceník způsob přepočtu neuvádí
mBank, mKonto s mKartou	Výběr od 1 500 Kč zdarma, nižší 29 Kč	Stejně jako v EU	Kurzovní lístek mBank pro karty

Zdroj ceníky a sazebníky bank (Česká spořitelna účinný od 21. 8. 2026, ČSOB od 1. 11. 2026, Komerční banka od 1. 11. 2026, Raiffeisenbank od 1. 5. 2026, Air Bank od 5. 9. 2025, Fio banka od 2. 4. 2026, mBank od 1. 6. 2026), stav k 12. 11. 2026.

K tabulce tři poznámky. Air Bank poplatky za výběr mimo Česko vrací klientům, kteří v předchozím měsíci aspoň pětkrát zaplatili kartou a přišlo jim na účty aspoň 25 000 Kč. Komerční banka počítá do levnějšího pásma státy EHP a další vybrané evropské země včetně Velké Británie a Švýcarska. Uvedené částky jsou poplatky vaší banky, poplatek provozovatele bankomatu v nich není.

Příklad nákupu za 100 EUR čtyřmi způsoby přepočtu

Dne 12. 11. 2026 vyhlásila ČNB kurz 24,385 Kč za euro. Je to středový kurz a dobře poslouží jako měřítko. Nákup za 100 EUR by podle něj stál 2 438,50 Kč.

• Kurz střed s přirážkou 0,49 %. 100 × 24,385 × 1,0049 = 2 450,45 Kč, tedy o 11,95 Kč víc. Výpočet předpokládá, že kurz střed banky odpovídá kurzu ČNB.
• Kurz deviza prodej 25,103 Kč. 100 × 25,10282 = 2 510,28 Kč, o 71,78 Kč víc. Kurz je z devizového kurzovního lístku Fio banky z téhož dne a ukazuje, jak daleko od středu prodejní kurz bývá.
• Konverze DCC s modelovou přirážkou 5 %. 100 × 24,385 × 1,05 = 2 560,43 Kč, o 121,93 Kč víc. Skutečnou přirážku vám musí terminál ukázat před potvrzením.

Stejných 100 EUR vybraných z cizího bankomatu u banky s poplatkem 40 Kč vyjde při kurzu deviza prodej na 2 550,28 Kč a případný poplatek provozovatele bankomatu se přičte navrch. Malé výběry se proto nevyplácejí, pevný poplatek u nich tvoří velkou část částky.

Blokace na kartě v hotelu a půjčovně aut

Hotel, půjčovna aut nebo samoobslužná čerpací stanice si při platbě kartou často zablokuje částku předem. Říká se tomu předautorizace. Peníze z účtu neodešly, ale nemůžete s nimi nakládat, dokud obchodník blokaci nenahradí konečnou platbou nebo dokud blokace sama nevyprší.

Air Bank uvádí, že běžná předautorizace se sama stornuje do 7 pracovních dnů, u hotelů, samoobslužných čerpacích stanic a autopůjčoven trvá čekání až 30 dní. Počítejte s tím v rozpočtu. Kauce za auto dokáže na týdny uzamknout velkou část peněz na účtu.

Tady se hodí rozlišit debetní a kreditní kartu. U debetní karty blokace zmrazí vaše vlastní peníze na běžném účtu. U kreditní karty snižuje úvěrový rámec a hotovost na účtu vám zůstane volná. Na výběry z bankomatu se ale kreditní karta nehodí. Česká spořitelna za výběr kreditní kartou z cizího bankomatu v zahraničí účtuje 80 Kč v eurech a 125 Kč v jiných měnách, ČSOB 100 a 150 Kč, mBank 1 % z částky, nejméně 49 Kč.

Když vám půjčovna po vrácení auta strhne částku, se kterou jste nepočítali, pamatuje na to § 176 zákona o platebním styku. O vrácení autorizované platby, kterou zadal příjemce, můžete požádat do 8 týdnů od odepsání, pokud při autorizaci nebyla známa přesná částka a ta výsledná převyšuje to, co jste mohli rozumně čekat. Banka má na vyřízení 10 pracovních dnů.

Jak připravit kartu před cestou krok za krokem

1. Zkontrolujte platnost karty a to, že znáte PIN.
2. Nastavte limity. Karta má zvlášť limit pro výběry, pro platby u obchodníka a pro platby na internetu. Air Bank má například základní limity 50 000 Kč pro výběr, 100 000 Kč pro platby u obchodníka a 20 000 Kč pro internet a dovoluje je v aplikaci zdarma změnit. Před zaplacením hotelu nebo kauce limit zvedněte, po návratu ho vraťte.
3. Ověřte povolení plateb. V bankovnictví zkontrolujte, zda má karta zapnuté platby na internetu a použití v zahraničí. U některých bank je karta připravená rovnou, jiné chtějí u vybraných zemí cestu ohlásit, jinak výběry z bankomatu zamítnou.
4. Nahrajte kartu do mobilu. Karta v Apple Pay nebo Google Pay platí na bezkontaktních terminálech stejně jako plast a vybere i z bezkontaktního bankomatu. Starší bankomat bez bezkontaktní čtečky ji nepřijme, plastovou kartu proto vezměte s sebou.
5. Ověřte, že umíte kartu zamknout v aplikaci banky, a poznamenejte si telefon na její blokaci.
6. Podívejte se do ceníku na poplatek za výběr v cílové zemi a do kurzovního lístku na přirážku nad kurz ECB.
7. U terminálu a bankomatu vždy volte místní měnu a odmítněte konverzi na koruny.

Co dělat při ztrátě nebo zneužití karty v cizině

Kartu hned zamkněte v aplikaci nebo zavolejte na blokační linku banky. Zákon o platebním styku v § 165 ukládá oznámit ztrátu, odcizení nebo zneužití bez zbytečného odkladu po zjištění. Od okamžiku oznámení už za další neoprávněné platby neručíte.

Za platby provedené před oznámením nesete podle § 182 zákona č. 370/2017 Sb. ztrátu nejvýš do částky odpovídající 50 eurům. Ani tu neplatíte, pokud jste ztrátu nebo zneužití nemohli zjistit dřív, než k platbě došlo, nebo pokud banka nepožadovala silné ověření tam, kde měla. Celou ztrátu naopak nesete při podvodném jednání nebo když jste povinnosti porušili úmyslně či z hrubé nedbalosti, typicky PIN napsaný u karty.

Banka musí neautorizovanou platbu vrátit neprodleně, nejpozději do konce následujícího pracovního dne poté, co se o ní dozvěděla (§ 181). Reklamovat je potřeba bez zbytečného odkladu, nejpozději do 13 měsíců od odepsání částky (§ 188).

Náhradní karta v cizině bývá drahá. Fio banka má v ceníku nouzovou náhradní kartu v zahraničí za 5 000 Kč. Druhá karta v jiné kapse je levnější pojistka.

Jiný případ je platba, kterou jste sami schválili, ale zboží nedorazilo nebo služba neproběhla. Takovou platbu lze u banky reklamovat a banka ji řeší s karetní společností, tomuto postupu se říká chargeback. Česká spořitelna k reklamaci chce doložit komunikaci s obchodníkem, ze které je vidět, že jste se nejdřív pokusili věc vyřešit s ním, a upozorňuje, že při zapojení karetní společnosti může vyřízení trvat déle než 30 dnů.

Časté otázky

Je lepší platit v zahraničí kartou, nebo hotovostí?

U obchodníka bývá platba kartou bez poplatku a platíte jen kurzový rozdíl své banky. U hotovosti z bankomatu se ke kurzu přidává poplatek banky a někdy i provozovatele bankomatu. Kartou se proto vyplatí platit všude, kde ji berou, a hotovost vybírat méněkrát ve větších částkách.

Mám u terminálu zvolit koruny, nebo místní měnu?

Místní měnu. Při volbě korun přepočítává částku provozovatel terminálu vlastním kurzem, který bývá horší než kurz vaší banky. Přirážku nad kurz ECB vám musí terminál ukázat ještě před potvrzením platby.

Kolik stojí výběr z bankomatu v zahraničí?

Podle ceníků k 12. 11. 2026 od nuly (Fio banka, Raiffeisenbank u aktuálních účtů) po 125 Kč (Česká spořitelna u výběru v jiné měně než euro). Výběr eur v zemích Unie stojí u velkých bank 35 až 49 Kč. K tomu může přijít poplatek provozovatele bankomatu, který uvidíte na obrazovce.

Musím bance hlásit, že jedu do zahraničí?

Většinou ne. Air Bank například chce vědět jen o cestě do vybraných zemí, kde jinak výběry z bankomatu kvůli bezpečnosti zamítá. Před cestou mimo Evropu se vyplatí podívat se na web své banky nebo do aplikace.

Proč mi hotel zablokoval na kartě víc, než stálo ubytování?

Jde o předautorizaci, tedy dočasnou blokaci jako zálohu na případné další útraty nebo škody. Peníze z účtu neodešly a po zaúčtování konečné částky se uvolní. U hotelů a autopůjčoven může uvolnění trvat až 30 dní.

Mohu v zahraničí platit mobilem?

Ano, karta nahraná v Apple Pay nebo Google Pay funguje na bezkontaktních terminálech stejně jako doma a kurz i poplatky jsou stejné jako u plastové karty. Plastovou kartu si přesto vezměte, protože starší bankomaty a některé terminály bezkontaktní platbu neumějí.

Kolik zaplatím, když mi kartu v cizině ukradnou a zneužijí?

Za platby před nahlášením nejvýš částku odpovídající 50 eurům, pokud jste nejednali podvodně ani hrubě nedbale. Za platby po nahlášení neplatíte nic. Banka musí neoprávněně odepsané peníze vrátit do konce následujícího pracovního dne.

Zdroje

• Nařízení (EU) 2021/1230 o přeshraničních platbách v Unii, kodifikované znění (EUR-Lex)
• Nařízení (EU) 2019/518 o poplatcích za přeshraniční platby a za konverzi měny (EUR-Lex)
• Zákon č. 370/2017 Sb., o platebním styku, § 165, 176, 181, 182 a 188
• ČNB, kurzy devizového trhu, kurzovní lístek z 12. 11. 2026
• Česká spořitelna, Ceník pro soukromou klientelu, aktuálně nabízené produkty
• ČSOB, Sazebník pro fyzické osoby – občany
• Komerční banka, Ceník produktů a služeb
• Raiffeisenbank, Ceník produktů a služeb pro soukromé osoby, 1. část
• Air Bank, Ceník
• Air Bank, Použití karty v zahraničí
• Air Bank, Předautorizace platby kartou
• Fio banka, Ceník finančních operací a služeb
• Fio banka, devizový kurzovní lístek
• mBank, Sazebník bankovních poplatků
• Česká spořitelna, Jak mohu reklamovat platbu kartou