Virtuální karta a jak ji v roce 2026 získat a používat

Co je virtuální karta a jak funguje

Virtuální karta je plnohodnotná debetní nebo kreditní karta napojená na váš účet. Česká spořitelna ji popisuje tak, že funguje stejně jako fyzická karta, jen neexistuje v plastové podobě, ale v internetovém bankovnictví nebo v mobilní peněžence.

Údaje karty, tedy číslo, platnost a třímístný kód CVV nebo CVC, si zobrazíte v aplikaci po přihlášení. Nikde jinde nejsou. Nikdo je neopíše z plastu u pokladny a kartu nelze ztratit s peněženkou.

Platby se strhávají z účtu stejně jako u plastové karty, platí pro ně stejný ceník i stejný kurz při platbě v cizí měně. Kartu si můžete nahrát do Apple Pay nebo Google Pay a platit s ní mobilem či hodinkami u pokladny. Podle Komerční banky a Air Bank s ní takto vyberete i z bankomatu, pokud má bezkontaktní čtečku.

Čím se liší od plastové karty a od karty v mobilu

Lidé si často pletou virtuální kartu s kartou nahranou v telefonu. Jsou to dvě různé věci.

Plastová karta má údaje vytištěné na sobě, čip a bezkontaktní anténu. Funguje v každém terminálu i bankomatu, ale čekáte na doručení a můžete ji ztratit.

Virtuální karta je samostatná karta s vlastním číslem. Vznikne hned a údaje ukáže jen aplikace. Bez dalšího kroku s ní platíte jen na internetu.

Karta v mobilu není nová karta. Je to plastová nebo virtuální karta nahraná do Apple Pay či Google Pay. Při nahrání se místo skutečného čísla karty do telefonu uloží náhradní číslo, kterému se říká token. Apple ho nazývá číslo účtu zařízení, ukládá ho do zabezpečeného čipu v telefonu a původní číslo karty si podle vlastního popisu zabezpečení neukládá. Obchodník tak skutečné číslo karty při platbě mobilem nedostane.

V praxi se obojí doplňuje. Virtuální kartu si založíte v aplikaci, pro internet použijete její údaje a pro kamenné obchody ji přidáte do mobilní peněženky.

Trvalá a jednorázová virtuální karta

Trvalá virtuální karta se chová jako běžná karta. Má platnost několik let a používáte ji opakovaně. Komerční banka u své Virtuální karty Visa uvádí, že ji můžete používat do konce platnosti, po třech letech se automaticky obnoví a v mobilních peněženkách zůstane uložená i po obnově.

Jednorázová virtuální karta slouží k jedné platbě. Česká spořitelna ji nabízí v bankovnictví George. Karta po zaplacení automaticky zanikne a zanikne i tehdy, když ji do 60 minut nepoužijete. Počet takto vytvořených karet banka neomezuje. Hodí se na e-shop, kterému nechcete svěřit údaje své hlavní karty.

Na předplatné se jednorázová karta nehodí. Další měsíční platba by už neprošla, protože karta neexistuje. Pro opakované platby použijte trvalou virtuální kartu.

Kde virtuální kartu získat a kolik stojí

Přehled vychází z ceníků a webů bank. Kde ceník virtuální kartu jako položku nemá, je to v tabulce uvedeno, protože to neznamená totéž jako výslovné „nenabízíme“.

Banka	Virtuální karta	Cena	Jak ji založit a omezení
Česká spořitelna	Ano, Virtuální George karta a jednorázová virtuální karta	Zdarma	V bankovnictví George v mobilu nebo na počítači. Nejvýš 10 virtuálních karet na osobu, k účtu Standard jen jedna
Komerční banka	Ano, Virtuální karta Visa	V rámci tarifu, počítá se do počtu karet tarifu (Start 1 karta, Standard až 2, Komfort až 6)	V aplikaci KB+ v mobilu či počítači nebo na pobočce, od 15 let i bez zákonného zástupce
Raiffeisenbank	Ano, k účtům Aktivní, Chytrý a Exkluzivní	Zdarma u karet Debit Mastercard Standard a Visa Classic, zlatá karta 149 Kč měsíčně v plastové i virtuální podobě (u Exkluzivního účtu 2 karty v ceně)	Ceník postup neuvádí
Air Bank	Ano	Zdarma bez ohledu na počet karet	V mobilní aplikaci nebo internetovém bankovnictví. Nejvýš 7 virtuálních karet za 7 dní, nelze změnit PIN ani vydat náhradní kartu
mBank	Ano	Vydání i obnovení zdarma	Sazebník postup neuvádí
ČSOB	Sazebník samostatnou virtuální kartu neuvádí	Bez položky v sazebníku	Banka uvádí, že s novou kartou zaplatíte na internetu nebo mobilem ještě před doručením plastu
Fio banka	Ceník samostatnou virtuální kartu neuvádí	Bez položky v ceníku	Bez údaje

Zdroj ceníky a weby bank (Česká spořitelna ceník účinný od 21. 8. 2026, Komerční banka od 1. 11. 2026, Raiffeisenbank od 1. 5. 2026, Air Bank od 5. 9. 2025, mBank od 1. 6. 2026, ČSOB od 1. 11. 2026, Fio banka od 2. 4. 2026), stav k 12. 11. 2026.

Zdarma je vydání a vedení virtuální karty. Poplatky za to, co s kartou děláte, zůstávají stejné jako u plastu, například za výběr z cizího bankomatu. Srovnání bank a účtů z dalších pohledů najdete v rubrice Banky.

Jak založit virtuální kartu krok za krokem

Postup se mezi bankami liší v názvech tlačítek, kroky jsou stejné. Předpokladem je účet u banky a aktivní mobilní aplikace.

1. Přihlaste se do aplikace banky a otevřete přehled karet. V Air Bank se k němu dostanete ťuknutím na obrázek karty v Chytrém přehledu, v České spořitelně přes George, v Komerční bance přes KB+.
2. Vyberte účet, ke kterému má karta patřit, a zvolte přidání nové karty. V Air Bank je to obrázek karty se symbolem plus.
3. Zvolte virtuální kartu a případně typ, trvalou nebo jednorázovou. Některé banky nabídnou i vzhled a pojmenování karty.
4. Potvrďte žádost stejným způsobem, jakým potvrzujete platby. Karta je vydaná okamžitě a bez aktivace.
5. Nastavte limity pro platby na internetu, u obchodníka a pro výběry podle toho, k čemu kartu chcete.
6. Zobrazte si údaje karty v aplikaci, až je budete potřebovat při placení na internetu. Neukládejte si je do poznámek ani snímků obrazovky.
7. Přidejte kartu do Apple Pay nebo Google Pay, pokud s ní chcete platit i v obchodech a vybírat z bezkontaktních bankomatů.

K čemu se virtuální karta hodí

• Nákupy na internetu. Údaje hlavní karty zůstanou stranou. Když e-shop o data přijde, zrušíte jen virtuální kartu a plast v peněžence funguje dál.
• Předplatné. Jedna trvalá virtuální karta pro streamovací služby a aplikace dává přehled o opakovaných platbách. Když chcete všechna předplatná zastavit, kartu zamknete nebo zrušíte.
• Oddělení od hlavního účtu. Kartu lze vydat k samostatnému účtu, na který posíláte jen částku určenou k utrácení na internetu. Air Bank například vede až deset běžných účtů zdarma.
• Překlenutí doby bez plastu. Po ztrátě karty nebo při založení účtu platíte hned a nečekáte na poštu.

Modelový příklad se smyšlenými cenami. Platíte tři předplatná za 259, 199 a 149 Kč měsíčně, dohromady 607 Kč. Vydáte si pro ně virtuální kartu a limit pro platby na internetu snížíte ze základních 20 000 Kč, které má třeba Air Bank, na 1 000 Kč. Kdyby údaje karty unikly, útočník se přes tento limit nedostane, a to ještě předtím, než začne hrát roli zákonná ochrana popsaná níže.

Bezpečnost, limity a silné ověření plateb

Virtuální karta má stejné ochranné prvky jako plastová a pár vlastních.

Limity. Zvlášť se nastavuje limit pro internet, pro obchodníky a pro výběry. Air Bank dovoluje limity měnit zdarma v aplikaci, trvale i dočasně.

Zamknutí. Kartu lze v aplikaci kdykoli zamknout a zase odemknout. Zamčená karta neprovede žádnou platbu. Kartu, kterou nepoužíváte denně, je rozumné držet zamčenou a odemykat jen před nákupem.

Silné ověření. Evropská směrnice o platebních službách PSD2, tedy směrnice (EU) 2015/2366, a český zákon č. 370/2017 Sb., o platebním styku, ukládají bance silné ověření, když dáváte příkaz k elektronické platbě. Podle § 223 musí být založeno aspoň na dvou ze tří prvků, kterými jsou údaj, který znáte jen vy, věc, kterou máte ve své moci, a biometrický údaj. U platby přes internet musí ověření navíc obsahovat jednorázový prvek svázaný s přesnou částkou a příjemcem.

U karet se toto ověření provádí službou 3D Secure. Po zadání údajů karty je potřeba platbu ještě potvrdit, podle Air Bank v mobilní aplikaci nebo kódem z SMS. Výjimky, kdy banka silné ověření vyžadovat nemusí, stanoví přímo použitelné nařízení Komise (EU) 2018/389.

Údaje virtuální karty chrání přihlášení do aplikace. Komerční banka připomíná, že jsou zabezpečené přístupovými údaji včetně biometrie, a že si máte chránit i samotný telefon. Zámek obrazovky a aktuální systém jsou u virtuální karty stejně důležité jako u plastu to, že nenosíte PIN v peněžence.

Nevýhody a situace, kdy virtuální karta nestačí

• Výběr z bankomatu. Jde jen přes mobilní peněženku a jen z bankomatu s bezkontaktní čtečkou. Starší přístroj, který chce kartu vložit, virtuální kartu nepřijme.
• Místa, kde chtějí kartu fyzicky. Kde obsluha potřebuje kartu fyzicky vložit do terminálu nebo ji vidět, virtuální karta sama neposlouží. Podmínky si ověřte předem u konkrétní firmy.
• Vybitý nebo ztracený telefon. Bez telefonu nemáte čím platit ani kde si údaje karty zobrazit. Na cesty se proto hodí mít i plastovou kartu.
• Omezení od banky. Air Bank u virtuální karty neumožňuje změnit PIN ani vydat náhradní kartu. Česká spořitelna dává k účtu Standard jen jednu virtuální kartu. V Komerční bance se virtuální karta počítá do počtu karet v tarifu.
• Jednorázová karta a vratky. Jednorázová karta po platbě zaniká, pro opakované platby se nehodí. Jak banka naloží s vratkou peněz na zaniklou kartu, si ověřte u ní.

Co dělat při zneužití virtuální karty

Postup je stejný jako u plastové karty a opírá se o zákon o platebním styku.

1. Kartu hned zamkněte nebo zrušte v aplikaci.
2. Oznamte zneužití bance. Zákon v § 165 ukládá udělat to bez zbytečného odkladu po zjištění. Od oznámení už za další neoprávněné platby neručíte.
3. Reklamujte konkrétní platby. Banka musí neautorizovanou platbu vrátit neprodleně, nejpozději do konce následujícího pracovního dne poté, co se o ní dozvěděla (§ 181). Lhůta pro oznámení je nejvýš 13 měsíců od odepsání částky (§ 188).

Kolik ponesete sami, určuje § 182 zákona. Za platby před oznámením je to nejvýš částka odpovídající 50 eurům. Ani tu neplatíte, pokud jste zneužití nemohli zjistit dřív, než k platbě došlo, nebo pokud banka nepožadovala silné ověření tam, kde měla. Celou ztrátu nesete při podvodném jednání nebo při úmyslném či hrubě nedbalém porušení povinností, mezi které patří chránit bezpečnostní prvky karty a zneužití včas oznámit.

Příklad. Z uniklých údajů virtuální karty proběhnou tři platby za celkem 8 000 Kč. Při kurzu ČNB 24,385 Kč za euro z 12. 11. 2026 odpovídá 50 eur částce 1 219,25 Kč. Nejvýš tolik nesete vy, zbylých 6 780,75 Kč vrací banka. Pokud e-shop platby provedl bez silného ověření, vrací banka celých 8 000 Kč.

Časté otázky

Je virtuální karta zdarma?

U bank, které ji podle ceníků k 12. 11. 2026 nabízejí, většinou ano. Česká spořitelna, Air Bank, mBank a Raiffeisenbank u standardních karet mají vydání i vedení zdarma. V Komerční bance je součástí tarifu a počítá se do počtu karet.

Dá se virtuální kartou platit v obchodě?

Ano, po nahrání do Apple Pay nebo Google Pay s ní platíte mobilem nebo hodinkami na bezkontaktním terminálu. Bez mobilní peněženky slouží jen k platbám na internetu.

Mohu s virtuální kartou vybrat z bankomatu?

Ano, pokud ji máte v mobilní peněžence a bankomat má bezkontaktní čtečku. Do bankomatu, který vyžaduje vložení karty, virtuální kartu použít nelze. Poplatky za výběr jsou stejné jako u plastové karty.

Jaký je rozdíl mezi virtuální kartou a Apple Pay?

Virtuální karta je samostatná karta s vlastním číslem vydaná bankou. Apple Pay a Google Pay jsou peněženky, do kterých si kartu nahrajete, ať plastovou, nebo virtuální. Telefon si při tom místo čísla karty uloží náhradní číslo, takže obchodník skutečné číslo nevidí.

Kolik virtuálních karet mohu mít?

Záleží na bance. Česká spořitelna dovoluje nejvýš deset virtuálních karet na osobu a jednu k účtu Standard. Air Bank umožní vydat sedm virtuálních karet během sedmi dnů, Komerční banka počítá virtuální kartu do limitu karet v tarifu.

Jak dlouho platí jednorázová virtuální karta?

U České spořitelny zaniká hned po zaplacení, nebo po 60 minutách, pokud ji nepoužijete. Je určená pro jednu platbu na internetu, na předplatné a jiné opakované platby se nehodí.

Je virtuální karta bezpečnější než plastová?

Nejde ji ztratit ani okopírovat u pokladny a údaje vidíte jen po přihlášení do aplikace. Proti vylákání údajů podvodníkem ale sama nechrání. Pomáhají nízké limity, zamykání karty a pozorné čtení toho, co v aplikaci potvrzujete.

Zdroje

• Zákon č. 370/2017 Sb., o platebním styku, § 165, 181, 182, 188 a 223
• Nařízení Komise (EU) 2018/389 o silném ověření klienta (EUR-Lex)
• ČNB, kurzy devizového trhu, kurzovní lístek z 12. 11. 2026
• Česká spořitelna, Co je virtuální platební karta
• Česká spořitelna, Kolik můžu mít Virtuálních George karet
• Česká spořitelna, tisková zpráva o jednorázové virtuální kartě
• Česká spořitelna, Ceník pro soukromou klientelu, aktuálně nabízené produkty
• Komerční banka, Virtuální karta Visa
• Komerční banka, Ceník produktů a služeb
• Raiffeisenbank, Ceník produktů a služeb pro soukromé osoby, 1. část
• Air Bank, Virtuální karty
• Air Bank, Limity karty
• Air Bank, Ceník
• mBank, Sazebník bankovních poplatků
• ČSOB, Sazebník pro fyzické osoby – občany
• Fio banka, Ceník finančních operací a služeb
• Apple, Zabezpečení a ochrana soukromí v Apple Pay